Der Finanzsektor befindet sich in einem tiefgreifenden Transformationsprozess, der durch mindestens drei wichtige Faktoren (neben den bereits erwähnten Folgen der Pandemie) vorangetrieben wird: i) das makroökonomische Umfeld (in dem die Zinsen trotz Inflationsdruck weiterhin niedrig sind), ii) Regulierung und Aufsicht und iii) die digitale Transformation, die sich direkt auf die Rentabilität der Finanzinstitute auswirken (Verringerung der Margen, Kostendruck und Eigenkapitalrendite). Nach Angaben der EBA planen 30 % der europäischen Finanzinstitute, ihr Geschäftsmodell aufgrund dieser Faktoren zu ändern.
Der makroökonomische Kontext ist durch die bereits erwähnten Probleme (Pandemie, Angebotsschock usw.) bedingt, die, wenn auch in geringerem Maße als ursprünglich erwartet, Druck auf die Kreditkosten ausüben. Was die Regulierung und Aufsicht betrifft, so sind die Anforderungen zahlreicher, anspruchsvoller und betreffen mehr Bereiche (Eigenkapital, Rückstellungen, Bilanzstruktur, Liquidität, Leverage, Verhalten usw.), im Gegenzug für eine größere Sicherheit und Solvenz des Systems insgesamt, was die Rentabilität der Finanzinstitute strukturell verringert und bedeutet, dass sie sehr hohe direkte Kosten für die Anpassung an diese Anforderungen tragen müssen. Mittelfristig ist jedoch mit einer gewissen Stabilisierung zu rechnen, da sich der Prozess der regulatorischen und aufsichtsrechtlichen Umgestaltung dem Ende zuneigt.
Andererseits findet im Zusammenhang mit der digitalen Transformation eine noch nie dagewesene technologische Revolution statt, die tiefgreifende Auswirkungen auf das Geschäftsmodell der Institutionen hat. Dieser Wandel lässt sich in drei Punkten zusammenfassen: die exponentielle Zunahme von Daten und Speicher-, Verarbeitungs- und Modellierungskapazitäten bei gleichzeitiger Senkung der damit verbundenen Kosten, eine Veränderung des Kundenverhaltens hin zu einem digitaleren und informierteren Profil und das Auftreten neuer Wettbewerber, die sich stark auf die Technologie stützen.
Schließlich ist die aktive Rolle hervorzuheben, die der Bankensektor im Bereich der Nachhaltigkeit (ESG) einnimmt, indem er zu einem Schlüsselakteur im Prozess der Veränderung der Produktionssysteme der Wirtschaft (grüner und sozialer) wird. Die Finanzinstitute reagieren auf diese Herausforderungen, indem sie sich in mindestens vier Bereichen umgestalten: Geschäftsmodelle, Transformation und Effizienz, Finanzen und Risikomanagement.
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